Sindre (51) pusset opp med forbrukslån. Når kostnadene ble for store ble refinansiering løsningen.

Sindre Røstad. Foto: Schibsted Partnerstudio

En litt vel overivrig Sindre Røstad trodde han hadde kontroll på økonomien. Da han møtte stengte dører i de ordinære bankene, gikk varselklokkene. Løsningen fant han gjennom en avisartikkel.

– Jeg er kanskje et klassisk eksempel. En litt vel overmodig 50-åring som vil realisere ting. Det var kalkulert, men jeg ble litt for ivrig, sier Sindre Røstad før han forklarer hvordan han havnet i økonomiske problemer - og hvordan han gjenvant kontrollen.

Problemet startet med at han var i overkant utålmodig etter å komme i gang med et oppussingsprosjekt.

Planen var å pusse opp huset. I tillegg ville han bygge på en leilighet som ligger i tilknytning til boligen han og kona eier på Nesodden utenfor Oslo.

«Jeg visste at vi hadde verdier, men på grunn av at gjelden min var mer enn fem ganger inntekten min, fikk jeg nei fra alle bankene jeg kontaktet. Da løste jeg det med forbrukslån», sier 51-åringen.

Beholdt boliglånet i ordinær bank

Med totalt 10 millioner kroner i lån, innså han at han i 2019 måtte foreta seg noe.

I en avisartikkel hadde han sett at den tidligere storspilleren i volleyball Bjørn Maaseide hadde startet spesialbank. Kanskje Kraft Bank kunne være løsningen?

Det var full klaff.

Sindre Røstad. Foto: Schibsted Partnerstudio

– Jeg må bare få lov til å berømme jobben seniorrådgiveren i Kraft Bank gjorde for meg. Han så meg og hele prosjektet, ikke bare tallene, sier Røstad i dag.

Kraft Bank gikk dypere inn i materien enn det Røstad hadde opplevd tidligere og hadde tro på at han kunne få kontroll på de økonomiske vanskelighetene.

Banken ble en fin mellomstasjon for å gjenvinne kontrollen over privatøkonomien.

– De tok 2. prioriteteslån, slik at jeg slapp å flytte boliglånet og fikk beholde den gunstige renten jeg hadde på det. De gav meg også avdragsfrihet med tanke på at dette var en kortsiktig mellomløsning frem til jeg fikk solgt leiligheten jeg pusset opp, sier Røstad.

Kraft Bank tar per i dag mellom 6-8 prosent rente, og planen var hele tiden å komme seg tilbake til ordinær bank så fort han var økonomisk skikket til det.

Banken vil bli kvitt kundene sine

– Det tar seg bedre ut å komme til en ordinær bank når du har ett lån og ikke mange smålån i histen og pisten. Målet med Kraft Bank var hele tiden at det var en mellomløsning. Jeg skulle tilbake i vanlig bank igjen raskest mulig, sier Røstad.

Arne Turlid. Foto: Kraft Bank

Det er som musikk i ørene til Arne Turlid, seniorrådgiver i Kraft Bank.

– Vi ønsker ikke at kundene skal være hos oss. Vil vil at de skal tilbake i ordinær bank så fort som mulig. Det er mange kunder som tar kontakt, som jeg ber kontakte ordinær bank først. Får de ikke hjelp der, må de komme tilbake til oss, sier Turlid, som legger til at Kraft Bank ikke tilbyr fastrente, men har rentegaranti.

– Dersom vi hadde hatt fastrente, måtte kundene sittet lenger i kundeforholdet med oss. Med rentegaranti kan de avslutte kundeforholdet med Kraft Bank når de er økonomisk friskmeldt. Det koster dem ingenting ekstra om det tar tre måneder eller tre år, sier Turlid.

Røstad er én av totalt 468 kunder som er tilbake i ordinær bank etter hjelp fra Kraft Bank.

Skrevet av Schibsted Partnerstudio for Kraft Bank.


Snakk sammen om familieøkonomien

Anita Sørhus er seniorrådgiver i Kraft Bank. Hun har 20 års erfaring fra bank, og privatøkonomi har alltid vært hennes fanesak. Vi har tatt en prat med henne for å høre om det er noe som går igjen hos våre kunder, og hva kan vi gjøre for å hjelpe dem.  

-Par må snakke sammen, sier en engasjert Anita.  

-Vi ser ofte familier som sliter fordi den ene i forholdet har hatt totalansvar for økonomien. Han/hun mister kontrollen over forbruket og dekker opp ubetalte regninger med mer kreditt og forbrukslån. Ofte får ikke partneren vite noe før det kommer brev fra namsmannen og de risikerer å miste huset. Det er klart at det er en stor belastning for dem det gjelder, forteller Anita.  

Da er det godt at det finnes muligheter for dem som leter etter hjelp.  

-Noe av det viktigste vi som spesialbank kan tilby er god rådgivning. Vi er opptatt av én til én samtalen, og historien bak de økonomiske problemene. På denne måten kan vi skape en relasjon til våre kunder, og bygge opp tillit mellom begge parter. Vi vil at våre kunder skal være trygge på at vi kun tilbyr et lån dersom det vil gjøre situasjonen deres bedre, sier Anita. 

Hos oss finnes ingen bestemt formel for hvem som kan få lån. Anita forteller videre hvordan hun jobber med søknader: 

-Når jeg ser på en søknad jobber jeg etter rettesnoren; evne, vilje og sikkerhet. Evne, altså betjeningsevne, hvordan er inntekten til familien. Vilje handler om historien til kunden. Hvordan har kunden havnet i denne situasjonen, og hvordan ser han/hun for seg at vi løser det? Har kunden et sterkt ønske om å rydde opp i økonomien? Til slutt ser jeg på sikkerhet. Selv om vi som spesialbank kan være nokså fleksible, må vi forholde oss til utlånsforskriften* (Se info nederst i saken).  

-Jeg minner også mine kunder på at når de har fått ett lån hos oss, det er da jobben begynner. Vi gjør ikke gjelden mindre, men den blir mer håndterbar. Målet vårt er hele tiden at kunden på sikt skal kunne flytte lånet tilbake til en ordinær bank. For at det skal kunne skje må han/hun følge planen vi setter opp sammen, for å få god kontroll over økonomien.  

Les mer om refinansiering her.

Anita legger også ved sine topp 5 tips for god økonomisk kontroll: 

  1. Få kontroll på pengene dine, hva kommer inn og hva går ut. 
  2. Samarbeid med partneren din. Ofte er det her det går galt! Diskuter økonomi minst én gang i året. Helst oftere. 
  3. Ha en buffer. Har du barn, eier du et hus, en bil eller en hytte, vet du at det vil komme utgifter. Vær forbedret på dette. 
  4. Kvitt deg med kostbare vaner. 
  5. Ikke handle på kreditt. Gi deg selv en frivillig kredittsperre. Les mer om frivillig kredittsperre

Har du en utfordrende eller komplisert økonomi? Send oss en søknad eller ta kontakt med oss her.

 

*Utlånsforskriften har visse bestemmelser for hvordan banker i Norge skal forholde seg til kunders belåningsgrad og betjeningsgrad, for eksempel. Det betyr at vi som bank må passe på at du ikke får et lån som er høyere enn 85% av verdien på din bolig, og at du ikke låner mer enn 5 ganger din inntekt. Dette er eksempler på hva utlånsforskriften bestemmer. Her kan du lese mer om utlånsforskriften. 

 


Hva betyr utleggstrekk?

Når en inkassosak går for langt, kan det ofte føre til at du får et utleggstrekk. Da blir din arbeidsgiver pålagt å trekke av din lønn, og betale dette direkte til dine kreditorer. 

For å finne ut hvor mye kreditor kan trekke fra din lønn, blir det regna ut hvor mye penger du trenger til livets opphold. Altså, hvor mye du trenger til å betjene et eventuelt huslån, strøm, mat, barnebidrag og så videre. Etter dette kommer kreditorenes krav.

Hva bør jeg være oppmerksom på hvis jeg får et utleggstrekk?

Har du flere kreditorer som krever utleggstrekk, har du som oftest ikke nok penger igjen etter “livsopphold” til å betale alle samtidig. Da går pengene til den kreditoren som har meldt seg først. Merk deg at selv om du har utleggstrekk og betaler ned på noe gjeld, vil renta fortsette å løpe hos de kreditorene du ikke betaler noe til. Dette fører til at din gjeld sannsynligvis vokser seg større og større.    

Vi ser ofte at personer med utleggstrekk ikke har oversikt over hvor mye de skylder. Noen ganger er det snakk om flere hundre tusen kroner som kunder ikke er klar over. Dette fordi de tror de betaler ned på gjeld med utleggstrekk, mens i realiteten øker bare gjeld som venter på å bli betalt.  

Kan jeg stoppe utleggstrekk?

En måte å stoppe utleggstrekk på er å refinansiere. Har du mulighet til å stille egen eller andres bolig som sikkerhet, kan du samle all din gjeld inn i et nytt friskt lån.  

Refinansiering med sikkerhet i bolig betyr at vi samler all din gjeld inn i et nytt friskt boliglån. Da får du som oftest lavere rente, og på grunn av lengre løpetid på lånet, lavere månedlige kostnader. Dette kan gjøre deg i stand til å ta kontroll over økonomien, og på sikt få overført ditt lån tilbake til en ordinær bank.  

Les mer om refinansiering her.

Ta kontakt med oss

Vi ønsker å hjelpe deg som har en utfordrende eller komplisert økonomi. Dersom du kan stille sikkerhet i bolig, kan vi kanskje hjelpe deg med å refinansiere og hjelpe deg på veien til god økonomisk kontroll.

Send oss en søknad, eller ta kontakt med oss her.


For Frode og Marit ble oppussingen for 15 år siden en vond spiral

Det finnes mange forskjellige grunner til at mennesker havner i et økonomisk rot. Årsakene er ofte like sammensatte og ulike som folk flest. Frode og Marit hadde i utgangspunktet en god økonomi, men uforutsette hendelser har gjort at prisen på oppussingen har fulgt dem i årevis.  

Historien er basert på en virkelig kundehistorie, men på grunn av personvern er navn og personer på bilder fiktive. 

-For oss starta de økonomiske problemene for 15 år siden, forteller Frode.  

-Jeg og kona ville pusse opp hjemme og tok opp et forbrukslån for å dekke utgiftene. Oppussingen ble dyrere enn først antatt, som det så ofte blir, og vi tok opp enda et forbrukslån for å fullføre prosjektet.  

Frode og Marit har i utgangspunktet en god økonomi, men da Frode mister jobben som mekaniker i 2008 blir saken helt annerledes.  

-I 2008 mister jeg jobben som mekaniker, og situasjonen med forbrukslånene blir verre og verre. Vi begynner å ta opp flere forbrukslån for å dekke gjelda vi allerede har. Det blir en vond spiral som det er vanskelig å komme seg ut av. Jeg får meg en ny jobb etter hvert, og klarer å holde hodet over vannet.  

I 2014 mister Frode på ny jobben, da bedriften flytter virksomheten til utlandet. Igjen blir gjeldsproblemene verre. Frode må ut å finne seg en jobb, med de økonomiske problemene hengende over seg.  

-Jeg får meg en ny jobb, men den psykiske belastningen med dyr gjeld blir verre og verre. Det blir veldig tungt å se at bankkontoen er tom én uke før neste lønn. Vi har i utgangspunktet gode lønninger og burde ikke hatt noen problemer med å klare oss. Men “gammal moro" ødelegger nattesøvnen og gjør at jeg blir mer og mer grinete mot familien. Kona har jo vært med på problemene, men barna vet jo ikke hvorfor jeg sliter.

Frode forteller videre at ønsket om å ikke være grinete mot familien er det som til slutt gjør at han begynner å se seg om etter hjelp. Han ser en annonse for Kraft Bank på nettet, og bestemmer seg for å ta kontakt.  

-Arne ringte meg dagen etter at jeg tok kontakt med banken og han gav meg utrolig god hjelp. Arne er en behagelig sogning som det er godt å snakke med. Jeg syns hjelpen jeg har fått er fantastisk. 

-Ja, lånet vi har nå er også dyrt, men det er mye rimeligere enn det vi hadde fra før. Og så er det mye enklere å forholde seg til én regning.  

I dag er Frode kommet så langt i å få en friskmeldt økonomi at han er i kontakt med sin gamle ordinærbank, om å få flytte lånet sitt tilbake.  

Det er nemlig slik at vi hele tiden jobber for at du som kunde skal kunne ta kontroll over økonomien din, og etter hvert flytte lånet tilbake til din ordinære bank. Det kaller vi å gi skikkelig hjelp, til personer i en økonomisk knipe. 

Seniorrådgiver Arne Turlid forteller at det ikke er en uvanlig situasjon at de som tar kontakt har slitt med gjeld over lengre tid.

(Arne Turlid, seniorrådgiver i Kraft Bank)

-Mange syns det er vanskelig å åpne opp for andre og innrømme at de har for mye gjeld. Dette gjør at folk sliter og føler skam, men det fører også til at de sitter med dyr gjeld lenger enn de kanskje trenger, forteller Arne. 

-Ofte blir gjeldsproblemene bare mer uoversiktlige over tid, og da er det lett å forstå at det kan føles uoverkommelig når man mister kontrollen. Mitt beste råd er derfor: snakk med noen om økonomi. Par må snakke sammen. Enslige må snakke med en god venn, eller et familiemedlem. Ofte er det dette som hjelper personer i gang med å ta kontroll over sin økonomiske situasjon.  

-Noen gruer seg til hva vi kommer til å si når de tar kontakt, men vi er ikke her for å dømme. Vi er her for å rådgi. 

Ta kontakt med oss

Vi ønsker å hjelpe deg som har en utfordrende eller komplisert økonomi. Dersom du kan stille sikkerhet i bolig, kan vi kanskje hjelpe deg med å refinansiere og hjelpe deg på veien til god økonomisk kontroll.

Send oss en søknad, eller ta kontakt med oss her.

 


Lag deg en god økonomisk høst

Har kredittkortet fått kjørt seg i sommer? Det er du ikke alene om. Høsten er historisk sett den tiden på året hvor det er størst økning i mislighold på lån. Grunnene til dette er nok mange og komplekse, men vi vil komme med noen tips til hvordan du kan opparbeide deg god økonomisk kontroll og unngå inkasso.  

Lag deg en plan for hvordan du skal betale ned gjeld 

Enten du skal betale den dyre kredittkortregningen fra sommerferien eller forbruksgjelda som henger igjen etter oppussingen for 2 somre siden, så gjelder det å ha en økonomisk plan, og prøve å følge denne så godt du kan.  

  • Skaff deg en god oversikt over hvor mye du skal betale i regninger per måned.   
  • Sammenligne dette med hvor mye du har i inntekt.  
  • Gjør deg opp en mening om du har nok inntekt til å dekke utgiftene dine. Har du nok til å betale regninger og handle inn mat for en hel måned, for eksempel.  

Har du nok penger til overs til å betale ekstra ned på dyr gjeld, så gjør det. Men ser du at du har for lite penger, ta kontakt med din kreditor umiddelbart. God kommunikasjon med dem du skylder penger kan spare deg for penger og trøbbel.   

Bli bevisst ditt eget forbruk  

Gå igjennom kontoutskriften din fra forrige måned og se på hva du bruker penger på. Finner du noen strømmetjenester du ikke bruker så mye? Noen apper som du ikke visste du betale for en gang? Det kan være penger å hente på å gå igjennom abonnementer som trekkes hver måned og vurdere om de er helt nødvendige.  

Vil du gå hardere til verks, kan du skrive ned et sted alle kjøp du gjør i løpet av 30 dager. Da skriver du ned alle kopper med latte fra kaféen, alle pakker med tyggis fra bensinstasjonen, alle skrapelodd, alle klær, alle is. Du skjønner tegninga. Dette er et godt verktøy for å bli godt kjent med egne vaner og en god motivator til å kutte forbruk.  

Snakk med en venn  

Synes du det er vanskelig å stå i en tøff økonomisk situasjon alene? Vårt aller beste tips er å snakke med noen. Det er mange som forteller oss at problemene bare har blitt større av å prøve å late som man klarer seg. Noen tar opp gjeld for å dekke gjeld de allerede ikke klarer å betale, for å slippe å fortelle andre at de sliter.  

Men det er så lite som skal til for å snu en vanskelig situasjon. Og jo tidligere du tar tak, jo bedre er det.  

Lykke til med din økonomiske plan!  

 


Spørsmål og svar om inkasso

Hvordan kan jeg få oversikt over mine inkassokrav? 

Et godt sted å begynne for å få oversikt over krav mot deg er gjeldsregisteret. Her finner du informasjon om din usikrede gjeld, for eksempel kredittkort og forbrukslån. Husk å dobbeltsjekke om tallene er oppdaterte og korrekte, hvis du skal skaffe deg full oversikt over din gjeld.  

Du kan også ringe til inkassoselskapene for å få informasjon om dine saker. Er du i en situasjon der du har mistet oversikt over flere små lån, som ikke nødvendigvis ikke vises i gjeldsregisteret, må du kanskje ringe rundt til flere inkassobyrå for å få full oversikt.  

Les mer om inkasso hos Forbrukerrådet. 

Hva skjer når en regning går til inkasso? 

Det første som skjer dersom du har en ubetalt regning, er at du blir sendt et inkassovarsel. Da har du 14 dager på deg på å betale kravet, altså regningen, før det går videre til et inkassoselskap.  

Når inkassoselskapet overtar kravet legger de ofte på renter og gebyrer, deretter sender de deg en betalingsoppfordring, med en frist på minimum 14 dager. Nå er inkassoprosessen i gang.  

Blir kravet fortsatt ikke betalt kan inkassoselskapet gå til rettslige skritt for å få tak i pengene. Det betyr at de kan sende saken til forliksrådet, søke til namsmann om utleggsbegjæring dersom du har noe de kan ta pant i, eller søke om lønnstrekk, blant annet. 

30 dager etter at inkassoselskapet har gått til rettslige skritt mot deg, kan de gi beskjed til kredittopplysningsbyråene om at du ikke har betalt regningen din. Da er du på vei til å få en betalingsanmerkning. Men anmerkningen vil ikke bli offentlig før 30 dager etter at inkassoselskapet har meldt deg inn.  

Det viktigste å tenke på her er at du kan når som helst ta kontakt med din kreditor og prøve å få til en avtale. Selv om det kan føles vanskelig å ta tak i problemene dine, vil de som oftest være mulige å løse. Det er også i kreditorenes beste interesse å få på plass en løsning om betalingsavtale med deg, slik at de får inn pengene. Uansett hvor langt det har gått i prosessen, vil det som regel alltid lønne seg å ta kontakt.  

Hvordan kan man kvitte seg med inkassogjeld? 

Det enkle svaret er at man må betale seg ut av inkassogjeld. Men har du sendt inn en klage eller mener at kravet er feil, må kreditoren stanse inkassobehandlingen. Det er ikke lov å føre inkasso dersom det er en tvist mellom partene.  

Les mer om klage på inkasso her. 

For noen kan refinansiering av dyr gjeld være løsningen ut av inkassoprosessen for å unngå betalingsanmerkninger. Når du refinansierer, betaler banken kreditorene dine, og du får et nytt friskt lån. Er det kredittkort eller forbrukslån som har gått til inkasso, vil du som oftest få en bedre rente med refinansiering enn det du hadde fra før. Det kan gjøre det enklere å forholde seg til og betale ditt nye lån.  

Her kan du søke om refinansiering. 

Kan man forhandle med inkassoselskapene? 

Det vil alltid være lurt å ta kontakt med dem som har sendt deg et inkassovarsel og høre hvilke muligheter dere kan komme frem til. Har kravet allerede gått til inkasso, ta kontakt med inkassoselskapet for å høre hva de kan tilby. Det er i inkassoselskapets beste interesse å finne en løsning sammen med deg, i og med at deres mål er å få krevd inn pengene.  

Kan jeg stoppe inkasso? 

Den beste måten å stoppe inkasso på er å betale kravet. Har du derimot ikke mulighet til å betale hele kravet med en gang, kan du ta kontakt med inkassoselskapet og høre om de vil gå med på en nedbetalingsplan og om de eventuelt har mulighet til å senke renta de tar.  

Mener du derimot at kravet mot deg er urimelig eller at du ikke har fått varen/tjenesten du bestilt, kan du sende inn en klage. Inkassoselskapene kan ikke gå videre med inkassobehandlingen før tvisten mellom dere er oppgjort.  

Hvorfor refinansiere inkassogjeld? 

Det er flere grunner til at det lønner seg å ordne opp i inkassosaker så raskt som mulig. Det første problemet er at regningen blir større med en gang den blir behandlet som en inkasso sak. Inkassoselskapene legger på renter og gebyrer slik at kravet du allerede ikke har fått betalt, vokser seg større og større.  

Lar du inkassosaken gå enda lenger, kan du ende opp med en betalingsanmerkning. Det vil skape problemer for deg ved at kredittscoren din som oftest vil gå til 0. Det innebærer at du ikke vil kunne søke om lån, handle på kreditt, opprette abonnementer eller tegne forsikring, blant annet.  

Dersom du ikke har midler til å betale inkassogjelden din, kan refinansiering med sikkerhet i bolig være en løsning. Da betaler banken ut dine kreditorer slik at du står igjen med et nytt lån, hvor all gjeld er samlet på ett sted. Vi setter også opp en betalingsplan sammen med deg. På den måten får du betalt ned på din gjeld, uten at du må være redd for betalingsanmerkning eller tvangssalg.  

Les mer:


Hvordan kan jeg stoppe tvangssalg?

Har du mottatt begjæring om tvangssalg? Det betyr oftest at inkassosaken din har gått så langt, at dine kreditorer ikke ser annet valg enn å ta pant og kreve eiendelene dine solgt, for å få dekket kravet du skylder.   

Hva er tvangssalg av eiendom?  

For noen blir situasjonen med gjeld så alvorlig at kreditor går til det skrittet å begjære en bil, bolig eller hytte tvangssolgt. Dette skjer dersom du ikke betaler regningene dine, selv etter inkassovarsel og betalingsoppfordring. Kreditoren din vil da gå til tingretten for å få kravet betalt gjennom tvangssalg.  Tingretten godkjenner tvangssalg dersom du ikke har noen innsigelser eller ikke kan betale kravet som du skylder kreditor. Tingretten oppnevner så en medhjelper, en advokat eller lignende, som skal gjennomføre salget. 

Hva er forskjellene mellom tvangssalg og frivillig salg av eiendom? 

Ved tvangssalg av eiendom legges boligen ut for salg og markedsføres ofte på lik linje med andre boliger. Forskjellen er at kjøper må sette seg godt inn i hvilke rettigheter som gjelder. For eksempel vil ikke kjøper kunne tegne eierskifteforsikring og de får begrensede klagemuligheter. Bud som kommer inn på boligen må også stå i 6 uker før det kan bli godkjent. Det er fordi budet må godkjennes av saksøker og domstol, og fordi du skal ha mulighet til å betale alle kravene mot deg. Det er dette som gjør at det kan være utfordrende å få like god pris på en tvangssolgt bolig som ved et frivillig salg.

Stoppe tvangssalg - Refinansiering med sikkerhet i bolig 

Hvis du klarer å betale kravene mot deg, stoppes tvangssalget. Da vil ikke kreditorene ha noen grunn til å selge boligen din.  

Hvis du kan stille sikkerhet i boligen din, kan refinansiering være løsningen på å stoppe tvangssalget. Når vi refinansierer med sikkerhet i bolig samler vi all gjeld inn i et nytt friskt boliglån, og betaler ut alle kreditorene dine. På den måten vil du kunne få tid til å selge boligen din selv og slippe å gå igjennom et tvangssalg. Refinansiering kan også føre til at du får ryddet opp i økonomien din, og noen klarer da å beholde huset sitt.  

Les mer om refinansiering her.  

Hvorfor refinansiere med Kraft Bank? 

Vi ønsker å hjelpe mennesker med en utfordrende økonomi.   

Alle som søker lån hos oss vil få en tilbakemelding fra en økonomisk rådgiver, med informasjon om hva som skal til for at vi kan hjelpe med refinansiering.   

Det er også et krav fra vår side at det å få et lån i Kraft Bank skal være til hjelp. Vi gir derfor kun ut tilbud til de som vil få en bedre økonomisk situasjon av å få refinansiert sine lån hos oss.  Det kaller vi å gi skikkelig hjelp. 

Send oss en søknad, eller ta kontakt med oss her. 

Les mer:


Dame som ser på solnedgangen på en strand

Hvordan bli kvitt gjeld

Det er utfordrende å ta tilbake kontrollen over sin egen økonomi når det først har begynt å spinne ut av kontroll. En økonomisk knipe kan ramme de fleste, men er du villig til å gjøre en jobb og ta ansvar, har vi flere tips til hva du kan prøve. 

Dame som ser på solnedgangen på en strand

Få oversikt over det som kommer inn på konto 

For eksempel: 

  • Lønn 
  • Barnebidrag 
  • Barnetrygd 
  • Pensjon 
  • Støtte fra NAV 
  • Leieinntekter 
  • Næringsinntekter 

God oversikt over det som kommer inn, gir deg også god oversikt over det du faktisk kan bruke.  

Skriv opp hvilke utgifter du har i løpet av måneden 

Det kan være: 

  • Boliglån 
  • Husleie 
  • Kredittkortregning 
  • Forbrukslån 
  • Privat gjeld 
  • Forsikring 
  • Strøm 
  • Bensin 
  • Telefon 
  • Barnehage 
  • Mat 
  • Klær 
  • Abonnementer 
  • Annet? 

Har du ikke kontroll over hvor mye gjeld du har anbefaler vi at du sjekker gjeldsregisteret. Vær oppmerksom på at gjeldsregisteret ikke har opplysninger om boliglån og andre mindre poster.    

Tips til å betale ned mer gjeld 

Nå har du fått oversikt over hva som kommer inn og hva som går ut. Hvordan ser tallene dine ut? Har du nok inntekt til å dekke utgiftene dine? Er utgiftene dine større enn inntekten din?  

Er utgiftene dine større enn inntekten din bør du ta grep. Det første du bør gjøre er å betale den dyreste gjelden først.  

Du kan prioritere slik: 

  1. Gjeld du skylder staten.  
  2. Dyr gjeld fra forbrukslån og kredittkort. 
  3. Boliglån.  
  4. Studielån. 

Har du noe å selge? 

Har du ikke penger på bok som du kan bruke til å betale med, sjekk om du har noe du kan selge. Dette er det klassiske tipset fra Luksusfellen på TV3, men det er et godt tips.  

Kan du tjene ekstra penger? 

Kan du ta ekstra vakter på jobb, eller kan du ta deg en ekstrajobb? Det er ikke alle som har denne muligheten, men er du så heldig, kan det lønne seg.  

Bli bevisst ditt eget forbruk

Bruk tid på å skrive en liste over alle innkjøp du gjør over en periode på 30 dager. Handler du noe, skriv det opp på listen. Betaler du en regning, skriv det opp på listen. På denne måten vil du få oversikt over hvor pengene dine går, og kanskje oppdager du kjøp som du klarer å kutte?  

Sett opp et budsjett 

Nå har du fått oversikt over hva som kommer inn og hva som går ut. Kanskje fant du noen vaner som du kan kutte når du så over forbruket ditt? Neste steg er å sette deg et budsjett. Det kan være vanskelig å vite hvor mye du skal beregne per post, men der kan du bruke SIFOs referansebudsjett.  Husk at det kan hende du må leve litt trangere enn det som er “vanlig” for en periode, hvis du må betale ned mye gjeld.  

Ikke ta opp mer forbrukslån 

Ikke bli fristet til å ta opp mer forbruksgjeld for å dekke det du allerede har. Dyre renter og gebyrer vil som oftest gjøre det vanskeligere for deg å bli gjeldfri.  

Sperr deg selv for fremtidig kreditt 

Når du har klart å betale noe av din gjeld kan du gå til https://dinero.no/frivillig-kredittsperre-hvordan-og-hvorfor/  for å få slettet dine kredittrammer og sperre deg selv for fremtidige låneopptak.   

Betal regninger i tide 

Unngå at regningene dine går til inkasso. Da blir de dyrere. Sett opp fast trekk på dine regninger. Et lurt tips kan være å sette så mye du kan til forfall rett etter at du har fått penger inn på konto. Da er sjansen mindre for at du klarer å bruke opp pengene før regningene blir betalt.  

Ta kontakt med oss 

Synes du det er vanskelig å rydde opp i økonomien, eller ser du at pengene dine ikke strekker til? Da kan du ta kontakt med oss. Har du mulighet til å stille egen eller andres bolig som sikkerhet, kan vi kanskje hjelpe deg. Vi vil kun gi deg et tilbud dersom vi ser at din økonomiske situasjon vil bli bedre med refinansiering hos oss. 

Les mer:


Hva er en betalingsanmerkning?

Har du hørt om betalingsanmerkning, men er usikker på hva det innebærer?

Helt enkelt er betalingsanmerkning er en anmerkning som er registrert på deg som person for en uoppgjort inkassosak. Altså at du ikke har betalt en regning, selv om kreditoren din har gått rettens vei for å få pengene sine. 

Har du for eksempel lønnstrekk, utlegg, forelegg eller er konkurs, da har du betalingsanmerkning. 

Hvordan får jeg en betalingsanmerkning? 

  1. Du får en regning som ikke blir betalt, og etter hvert overtar et inkassoselskap regningen din.  
  2. Regningen blir dyrere fordi inkassoselskapet krever renter. Du fortsetter å ikke betale regningen, selv om inkassoselskapet varsler at de vil gå til rettslige skritt dersom du ikke betaler.  
  3. Inkassoselskapet mottar ingen betaling fra deg, de går til rettslige skritt og du får, for eksempel, lønnstrekk.  
  4. Kredittopplysningsbyråene blir varslet om at du har lønnstrekk, og da setter de opp en betalingsanmerkning på deg.  

Hvem gir betalingsanmerkninger? 

Det er flere som kan varsle kredittopplysningsbyråene om at du ikke har betalt for deg.  

  • Inkassoselskap 
  • Namsmenn 
  • Forliksråd 
  • Statens Kartverk 
  • Løsøreregisteret  
  • Statens innkrevingssentral 

Kan jeg sjekke om jeg har betalingsanmerkning? 

Ja, du kan sjekke selv hos kredittopplysningsbyråene om noen har gitt deg en betalingsanmerkning.  

Du kan for eksempel sjekke hos: 

Husk at det et helt gratis å sjekke opplysninger om deg selv. Du trenger ikke betale noen for å ta en kredittsjekk av deg.

Hvor lenge blir en betalingsanmerkning stående? 

En betalingsanmerkning blir i utgangspunktet stående helt til du betaler den. Men etter 4 år kan saken bli foreldet, altså den “går ut på dato”. Det er viktig å huske på at de fleste kreditorer vil starte prosessen med å fornye kravet etter 4 år, og det er derfor usannsynlig at det går bort av seg selv. Det aller beste er å betale seg ut av en betalingsanmerkning, hvis du kan. 

Hvordan blir jeg påvirket av en betalingsanmerkning? 

Når du søker om å få noe på kreditt, om det så er et lån eller å handle med utsatt betaling (f.eks. Klarna) blir kredittscoren din sjekket. Kredittscoren skal fortelle din kreditor noe om hvor sannsynlig det er at du vil betale tilbake det du skylder. Scoren går fra 0 til 100, hvor 100 er best.  

Når noen registrerer en betalingsanmerkning på deg, går som regel kredittscoren din ned til 0. Det betyr at du som oftest vil få automatisk avslag hvis du søker om kreditt.  

Det vil påvirke: 

  • Søknader om lån 
  • Leie leilighet 
  • Opprette et abonnement. For eksempel, mobilabonnement, strøm, tv.  
  • Handle på kreditt 
  • Tegne forsikring 

Hvordan kan jeg unngå betalingsanmerkning? 

Noen ganger havner man i økonomiske problemer og det blir vanskelig å få betalt alle regninger i tide. Det kan fort utvikle seg til en vanskelig situasjon, hvor noen til og med får problemer med å åpne regningene sine. Men det er viktig at man prøver å ta kontakt med dem man skylder penger. Ofte er det mulig å forhandle ned renten, eller å opprette en betalingsplan.  

På alle stegene frem mot betalingsanmerkning oppfordrer vi deg til å ta kontakt med kreditoren din og høre hvilke muligheter du har.  

Du kan også be oss om hjelp. Vi kan hjelpe deg å rydde i økonomien din, og hvis du trenger refinansiering, er verken inkassogjeld eller betalingsanmerkning et hinder for oss. Kan du stille sikkerhet i egen eller andres bolig, kan vi kanskje hjelpe deg. 

Les mer


Dame med pc på kafe

Hva er refinansiering?

Ofte ligger det en stor livsendring bak når personer opplever å havne bakpå med økonomien. Permittering, samlivsbrudd, langvarig sykdom og andre uforutsette hendelser er alle eksempler på hvordan personer kan miste kontroll over økonomien.  

Dame med pc på kafe

Det virker kanskje som en god kortsiktig løsning med forbrukslån og kredittkort, helt til man mister kontrollen, og inkassovarsel og betalingsanmerkningene dukker opp. Har man flere forskjellige kreditorer å forholde seg til i tillegg, blir situasjonen fort mer uoversiktlig. 

Men det er mulig å få hjelp.  

Refinansiering med sikkerhet i bolig - Hva betyr det? 

Det er mange måter å ta opp et lån på. Kredittkort og forbrukslån er eksempler på usikret lån. Det betyr at du får låne penger uten å stille noe av verdi som sikkerhet for dem som gir deg lån, mot at du betaler en høyere rente.  Boliglån er et eksempel på sikret lån. Banken som gir deg lånet tar pant i din (eller andres) bolig, mot at du får låne penger til en lavere rente.  

Refinansiering betyr at du flytter eller samler lån til et nytt lån, oftest med bedre betingelser. For eksempel lavere rente eller lengre betalingstid.  

Refinansiering med sikkerhet i bolig betyr oftest å samle dine eksisterende usikrede lån, inn i et nytt boliglån. Dette gir deg en lavere rente og lengre betalingstid. Altså, lånet koster deg mindre, og i tillegg blir de månedlige kostnadene mindre, fordi de ikke skal betales tilbake like raskt.  

For noen er dette løsningen for å unngå inkasso og betalingsanmerkninger. 

Hvem passer refinansiering med sikkerhet i bolig for?

Eier du bolig og har usikret gjeld som du sliter med å betale, kan refinansiering med sikkerhet i bolig være løsningen for deg. Mange av våre kunder har allerede en eller flere betalingsanmerkninger, en komplisert økonomi, eller har fått nei til refinansiering av sin vanlige bank. Dette er ikke et hinder for oss. 

For deg som ikke eier bolig, kan en realkausjonist være løsningen. Da må, for eksempel, et familiemedlem stille sin bolig som sikkerhet for ditt lån. Vi tar da pant i din realkausjonist sin bolig, men det er du som betaler på renter og avdrag. 

https://youtu.be/7NCbiK4nlYA

Refinansiere kredittkort

Kredittkort er en form for usikret gjeld og har som regel en rente på rundt 20%. På kredittkortregningen kan man også velge å kun betale et minimumsbeløp per måned, istedenfor å betale hele regningen. Det kan føre til at gjelden du har tatt opp øker raskere enn du rekker å betale ned.  

Med refinansiering med sikkerhet i bolig, får du en lavere rente og en lengre løpetid på kredittlånet, som gjør at du uansett betaler ned på lånet hver måned.  

Det er viktig å huske på at selv om renta på boliglånet du får hos oss er høyere enn du har i din “vanlige” bank, er den betydelig lavere enn renta du får på kredittkortet. Har du mange kredittkort som er høyt belånt, kan derfor refinansiering med sikkerhet i bolig være en mulig løsning for deg.   

Refinansiere forbrukslån

Forbrukslån er også en form for usikret gjeld, men har som regel en lavere rente enn kredittkort. Slike lån skal som oftest betales tilbake innen kort tid, som regel noen år, og blir derfor en stor ekstra utgift en god stund som kan gjøre økonomien uhåndterbar.  

Har du tatt opp flere forbrukslån kan refinansiering med sikkerhet være en løsning for å få senket de månedlige utgiftene og kostnadene på lånet. Å senke renteutgiftene på et stort lån, og spre lånet over lengre tid vil kunne gi deg lavere månedlige kostnader. For noen er det dette som skal til for at de klarer å holde hodet over vannet økonomisk. 

Hvorfor må banken ha sikkerhet i bolig for å kunne refinansiere? 

For å kunne refinansiere lån som allerede er misligholdt, er vi avhengige av en form for sikkerhet. Sikkerhet i bolig gir oss rom for å gi en lavere rente enn det som er vanlig på kredittkort og forbrukslån. Renta er ikke like lav som man får i en vanlig bank, men den er betydelig lavere enn det våre kunder ofte har fra før. Det fører til lavere kostnader per måned, som kan gjøre hverdagen lettere for flere.   

Dette er grunnen til at vi sier at dersom du kan stille egen, eller andres bolig som sikkerhet, kan vi kanskje hjelpe deg ut av dine økonomiske utfordringer.    

Les mer om hvorfor banken må ha sikkerhet i bolig her.

Hva er forskjellen på forbrukslån og refinansiering med sikkerhet i bolig?

Et forbrukslån er usikret gjeld, ofte med høy rente, som kan brukes til å dekke uforutsette større utgifter. På grunn av den høye renten, lønner det seg å betale raskt ned hvis man kan.  

Refinansiering med sikkerhet i bolig brukes til å samle all gjeld på ett sted, for å få bedre betingelser enn det man har i dag. I og med at banken tar sikkerhet i bolig, regnes lånet som sikret, og derfor har vi mulighet til å tilby lavere rente enn det man får på forbrukslån og kredittkort.    

 Les mer om usikret og sikret gjeld her 

Hvordan søker jeg om refinansiering med sikkerhet i bolig? 

Søknadsprosessen tar ikke lang tid, men det kan være greit å ha sjekket opp i noen tall.  

Først og fremst ber vi om personopplysninger om deg og om din eventuelle medlåntaker. Videre trenger vi informasjon om din inntekt som inkluderer: 

  • Lønn 
  • Pensjon 
  • NAV 
  • Inntekter fra utleie 
  • Bidrag 

Siste steg er å opplyse om lån og gjeld. Her er det best om du klarer å gi så utfyllende informasjon som mulig. All gjeld er relevant, for eksempel: 

  • Boliglån 
  • Billån 
  • Hyttelån 
  • Studielån 
  • Kredittkortgjeld 
  • Forbrukslån 

Er du usikker på om du har fått med deg all gjeld, vil vi anbefale deg å sjekke gjeldsregisteret 

Til slutt ber vi deg også om en fullmakt slik at vi enkelt kan innhente mer informasjon om deg og din situasjon dersom vi trenger det. Denne fullmakten signerer du med BankID.  

Hvor lang tid tar det å betale ned gjeld som er refinansiert?

Det er viktig å huske på at vi ikke kan fjerne noe av gjelden din, men vi gjør den mer håndterbar. Det gjør vi med å bake din gjeld inn i et nytt boliglån, altså forlenger betalingstiden på din opprinnelige gjeld, som betales ned over 25 år. Det er dette sammen med en ofte lavere rente, som gjør at de månedlige kostnadene blir lavere  

Vårt mål er at du skal kunne flytte lånet ditt tilbake til en “vanlig” bank med enda lavere boliglånsrente når du har fått tilbake kontrollen på økonomien. Det varierer hvor lang tid det vil ta, men det viktigste er å få ryddet opp i inkasso og betalingsanmerkninger. Det kan også lønne seg å vise en ny bank at du har klart å holde kontroll over tid, og har klart deg med de midlene du har igjen.  

Der er derfor ikke meningen at du skal ha et boliglån med rundt 6% rente for alltid, men for en periode slik at du kommer deg à jour med regninger. Når du har fått kontroll over din økonomi står du selv fritt til å velge ny bank. 

Hvorfor refinansiere med Kraft Bank?

Vi ønsker å hjelpe mennesker med en utfordrende økonomi.  

Alle som søker lån hos oss vil få en tilbakemelding fra en økonomisk rådgiver, med informasjon om hva som skal til for at vi kan hjelpe med refinansiering.  

Det er også et krav fra vår side at det å få et lån i Kraft Bank skal være til hjelp. Vi gir derfor kun ut tilbud til de som vil få en bedre økonomisk situasjon av å få refinansiert sine lån hos oss.  Det kaller vi å gi skikkelig hjelp. 

Les mer